El uso del efectivo persiste en México pese a la eficiencia del SPEI
Aunque el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios opera desde 2004, la preferencia por el dinero físico sigue siendo un desafío para la inclusión financiera.
A más de dos décadas de la implementación del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) por parte del Banco de México, el uso de efectivo mantiene una presencia predominante en la economía cotidiana del país. Pese a que esta infraestructura permite transferencias bancarias inmediatas y seguras entre distintas instituciones financieras, millones de personas continúan prefiriendo los billetes y monedas para realizar sus transacciones diarias en mercados, comercios locales y servicios de proximidad.
El fenómeno responde a una compleja mezcla de factores sociales y culturales que trascienden la disponibilidad tecnológica. En diversas regiones de México, la falta de terminales punto de venta en pequeños negocios, aunado a una arraigada desconfianza en los canales digitales por parte de sectores no bancarizados, ralentiza la transición hacia los pagos electrónicos. Aunque el sistema bancario ha robustecido sus plataformas, la percepción de seguridad y la inmediatez física del efectivo siguen siendo los pilares que sostienen el modelo tradicional de consumo.
Para el Banco de México y las autoridades de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, el reto es integrar a la economía formal a los sectores que todavía operan al margen de los servicios financieros. Especialistas en el sector han señalado en diversos foros que la digitalización no depende exclusivamente de la conectividad, sino de generar condiciones de confianza y accesibilidad que permitan a los pequeños comerciantes adoptar herramientas digitales sin que esto represente costos operativos elevados.
Las propuestas actuales de las instituciones financieras se enfocan en fortalecer la interoperabilidad y la reducción de comisiones para incentivar el uso de códigos QR y transferencias móviles. Se busca que la infraestructura desarrollada a lo largo de los años sea el medio principal para mover dinero en todo el territorio nacional, desplazando gradualmente el uso de efectivo mediante esquemas de incentivos y campañas de educación financiera que alcancen a las comunidades con menor acceso a la banca tradicional.
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